KontaktLinksEnglish
Lille skriftMellem skriftStor skrift
Læs højtSitemap
Forside
 
Presse
 
Undersøgelser og tests
 
Forbrugerinformation
 
Om os
 
Søg

ORDBOG

Afdrag

 

Afdraget er den del af ydelsen, der nedbringer restgælden på dit lån.

 

Afdragsfrihed (uden afdrag)

 

Nogle boliglån tilbydes med mulighed for afdragsfrihed i op til 10 år. I den afdragsfrie periode betales kun renter og bidrag. Restgælden nedbringes derfor ikke. De ikke-betalte afdrag skal betales på et senere tidspunkt.

 

Konvertering

 

En konvertering er en omlægning af lån i forbindelse med renteændringer.

 

Kurs 100

 

Et lån baseret på konverterbare obligationer kan indfries til kurs 100 (105 for variabelt forrentet obligationslån med renteloft), ved opsigelse til termin eller straks indfrielse. Det kan være en fordel, når kursen er over 100. (105 for variabelt forrentet obligationslån med renteloft).

 

Markedskurs

 

Kursen er dagsprisen på en obligation. Den varierer afhængigt af udbud og efterspørgsel. Hvis kursen for eksempel er 92, kan man få en obligation med en pålydende værdi på 100 kr. for 92 kr.

 

Renteloft

 

En på forhånd fastsat øvre grænse for hvor høj renten kan blive på lånet.

 

Restgæld

 

Det beløb du skylder på et lån. Ved kontantlån er der både en kontantrestgæld og en obligationsrestgæld. Ved ekstraordinær indfrielse er det obligationsrestgælden, der skal indfries.

 

Termin

 

Det tidspunkt, hvor det er aftalt, at der skal betales ydelse på lånet, fx hvert kvartal. Bruges også om den periode, betalingen vedrører, og om det beløb, der betales.

 

Variabelt forrentet obligationslån

 

Et variabelt forrentet obligationslån, hvor renten fastsættes 2-4 gange om året. Her kan renten på lånet enten stige falde. Du kan dermed risikere at dit lån bliver dyrere. Renten kan dog aldrig blive højere end renteloftet.

 

Ydelse

 

Det, du samlet betaler for dit lån hver termin. Ydelsen består af: Rente + bidrag + evt. afdrag.

 

ÅOP

 

ÅOP er de Årlige Omkostninger i Procent ved lånet. ÅOP er den samlede pris for et lån eller en kredit, udtrykt i procent per år. ÅOP indeholder alle omkostninger, som du skal betale for et lån – renter, stiftelsesomkostninger og andre engangsomkostninger. Med ÅOP bliver engangsomkostninger fordelt ud på hele lånets løbetid, hvor de lægges oven i renten. Derfor vil ÅOP typisk være højere end lånets nominelle rente.

Bolig
Indholdsoversigt
Udskriv denne side

Variabelt forrentet obligationslån med renteloft uden afdrag

I et variabelt forrentet obligationslån bliver renten fastsat 2 til 4 gange om året. Hen over året kan renten på dit lån altså stige eller falde, og dit lån kan dermed blive dyrere eller billigere. Renten kan dog aldrig blive højere end et bestemt niveau – kaldet et renteloft - som fastsættes, når du optager lånet. Renteloftet kan fx være 5% eller 6%.

 

Variabelt forrentet obligationslån fås både med og uden afdrag. Hvis du vælger et lån med afdragsfrihed, kan du lade være med at betale af på lånet i en periode. Det er den såkaldte afdragsfrie periode, hvor du kun betaler renter og bidrag. Den afdragsfrie periode kan vare op til 10 år.

 

Lånet findes også med afdrag

  • ÅOP

    Så meget koster det at låne

    Her er en oversigt over omkostningerne ved et variabelt forrentet obligationslån med afdragsfrihed og loft over renten.

     

    Lånets størrelse

    ÅOP

    Hvis du låner 1 million kroner

    3,34 - 3,52 %

    Hvis du optager et tillægslån på 400.000 kroner

    3,38 - 3,57 %

     

    Omkostningerne ved et lån kan gøres op i det, der hedder ÅOP. Det står for Årlige Omkostninger i Procent. Man kan kalde det kiloprisen på et lån.


    Hvis du vil sammenligne to lån, kan du sammenligne deres ÅOP og se, hvad der er dyrest her og nu. Du kan også sammenligne ydelsen – altså det du skal betale i kroner og øre – men ydelsen indeholder ikke samtlige omkostninger. Det gør ÅOP derimod.


    Dog skal du være opmærksom på, at det kun er retvisende at sammenligne lån af samme type med samme løbetid og beregningsform. ÅOP giver ikke et godt grundlag for at vælge imellem forskellige lånetyper.


    Vær også opmærksom på, at renten kan ændre sig, og dermed ændres også omkostningerne i dit lån. Det, der ser billigt ud lige nu, behøver ikke at være billigt på lang sigt.

     

    Forudsætninger for beregningen (tallene er fra 27. maj 2011)
    Beregningen er foretaget på baggrund af oplysninger indsamlet hos de danske realkreditinstitutter den 27. maj 2011. Det angivne spænd for ÅOP repræsenterer henholdsvis den laveste og den højeste ÅOP blandt realkreditinstitutterne på tidspunktet for dataindsamlingen. Der er indsamlet oplysninger om prisen på et variabelt forrentet obligationslån uden afdrag og et renteloft på 6 %. Beregningen er foretaget med udgangspunkt i kurs 92,40.

  • Konvertering

    Lånet kan konverteres

    Et variabelt forrentet obligationslån med renteloft kan indfris til markedskurs eller kurs 105. Det giver mulighed for at konvertere både op og ned. Her er nogle eksempler.


    Nedkonvertering
    Når renten falder, bliver et variabelt forrentet obligationslån med renteloft automatisk billigere, hvis renten er under renteloftet. Det vil derfor ikke være nødvendigt at nedkonvertere eller lægge lånet om, hvis renten falder.

     

    Hvis du alligevel ønsker at gøre det, kan du altid opsige dit lån til kurs 105. Det vil i så fald koste dig 1.050.000 kr. at indfri et lån til 1 mio. kr. Hertil kommer omkostninger i forbindelse med indfrielsen.


    Opkonvertering
    Du konverterer op, når du skifter et lån med lav rente (fx 5%) ud med et nyt lån, der har en højere rente (fx 7%).

     

    Det kan være fordelagtigt i nogle situationer:

    Tag for eksempel et lån på 1 mio. kr., der er optaget tæt på kurs 100. Hvis renten stiger fra fx 5% til 7%, vil kursen på lånet falde. Lad os sige, at lånet kommer ned i kurs 90. Det betyder, at du kan indfri lånet ved at ”købe” gælden på 1 mio. kr. tilbage for ca. 900.000 kr.. De 900.000 kr. får du ved at optage et nyt lån til en højere rente. Det kaldes en opkonvertering. 

     

    Med den nye højere rente kommer du til at betale mere for dit lån. Du køber dig altså til sikkerhed for, at du ikke kan komme til at skylde mere end 900.000 kr. væk – heller ikke selv om renten begynder at falde igen. Det kan være en fordel, hvis du forventer at sælge din bolig inden for en overskuelig fremtid. 

     

    Opkonverteringen kan også være en fordel, hvis renten senere falder, og du får mulighed for at nedkonvertere lånet på et senere tidspunkt. Men den gevinst er spekulativ. Ingen ved med sikkerhed om renten stiger eller falder.

  • Risiko

    Lånet har middel risiko

    Risikoen ved et variabelt forrentet obligationslån er begrænset. Renten kan jo ikke blive højere end renteloftet, så du ved altid, hvor dyrt lånet højst kan blive. Selvom renten skulle stige meget, er der et loft for, hvor meget du kan komme til at betale ved hver termin. 

     

    Mange vil dog godt kunne mærke det på pengepungen, hvis renten stiger og når op på det niveau, der er fastsat i renteloftet. Diskuter derfor med din rådgiver, hvor stor en risiko du kan tage, inden I lægger jer fast på et bestemt renteloft.

     

    Vær opmærksom på, at du risikere at skylde mere væk end din bolig er værd, hvis du vælger at benytte dig af afdragsfrihed i en periode, hvor prisen på din bolig falder kraftigt. Det kan være et problem, hvis du ønsker eller er nødt til at sælge din bolig på et tidspunkt, hvor prisen på boligen er lav. Så risikerer du at stå tilbage med en restgæld fra salget af boligen.

Sammenlign med andre låntyper

Penge- og Pensionspanelet
C/O Finanstilsynet
Århusgade 110
2100 København Ø
Tlf. 33 55 82 82