KontaktLinksEnglish
Lille skriftMellem skriftStor skrift
Læs højtSitemap
Forside
 
Presse
 
Undersøgelser og tests
 
Forbrugerinformation
 
Om os
 
Søg

ORDBOG

Afdrag

 

Afdraget er den del af ydelsen, der nedbringer restgælden på dit lån.

 

Afdragsfrihed (uden afdrag)

 

Nogle boliglån tilbydes med mulighed for afdragsfrihed i op til 10 år. I den afdragsfrie periode betales kun renter og bidrag. Restgælden nedbringes derfor ikke. De ikke-betalte afdrag skal betales på et senere tidspunkt.

 

Konvertering

 

En konvertering er en omlægning af lån i forbindelse med renteændringer.

 

Kurs 100

 

Et lån baseret på konverterbare obligationer kan indfries til kurs 100 (105 for variabelt forrentet obligationslån med renteloft), ved opsigelse til termin eller straks indfrielse. Det kan være en fordel, når kursen er over 100. (105 for variabelt forrentet obligationslån med renteloft).

 

Obligationslån

 

Et obligationslån er et realkreditlån, hvor hovedstolen svarer til den mængde obligationer, realkreditinstituttet sælger for at kunne udbetale et kontant provenu til låntageren.

 

Rentetilpasningslån

 

Et rentetilpasningslån er et realkreditlån med variabel rente. Lånet rentetilpasses typisk én gang årligt, men der findes også typer af rentetilpasningslån, hvor renten tilpasses hvert tredje eller hvert femte år. Mellem hver rentetilpasning er renten fast.

 

Restgæld

 

Det beløb du skylder på et lån. Ved kontantlån er der både en kontantrestgæld og en obligationsrestgæld. Ved ekstraordinær indfrielse er det obligationsrestgælden, der skal indfries.

 

Termin

 

Det tidspunkt, hvor det er aftalt, at der skal betales ydelse på lånet, fx hvert kvartal. Bruges også om den periode, betalingen vedrører, og om det beløb, der betales. 

 

Ydelse

 

Det, du samlet betaler for dit lån hver termin. Ydelsen består af: Rente + bidrag + evt. afdrag.

 

ÅOP

 

ÅOP er de Årlige Omkostninger i Procent ved lånet. ÅOP er den samlede pris for et lån eller en kredit, udtrykt i procent per år. ÅOP indeholder alle omkostninger, som du skal betale for et lån – renter, stiftelsesomkostninger og andre engangsomkostninger. Med ÅOP bliver engangsomkostninger fordelt ud på hele lånets løbetid, hvor de lægges oven i renten. Derfor vil ÅOP typisk være højere end lånets nominelle rente.

Bolig
Indholdsoversigt
Udskriv denne side

Fastforrentet obligationslån uden afdrag

Med et fastforrentet obligationslån ved du, hvor meget du kommer til at betale for lånet, i den tid det løber. Ydelsen på dit lån (det du betaler ved hver termin) ændrer sig altså ikke, selv om renten stiger eller falder.

 

Fast forrentede obligationslån fås både med og uden afdrag. Hvis du vælger et lån med afdragsfrihed, kan du lade være med at betale af på lånet i en periode. Det er den såkaldte afdragsfrie periode, hvor du kun betaler renter og bidrag. Den afdragsfrie periode kan vare op til 10 år.

 

Lånet findes også med afdrag

  • ÅOP

    Så meget koster det at låne

    Her er en oversigt over omkostningerne ved et fastforrentet obligationslån uden afdrag.

     

    Lånets størrelse

    ÅOP

    Hvis du låner 1 million kroner

    5,89 - 6,07 %

    Hvis du optager et tillægslån på 400.000 kroner

    5,95 - 6,12 %


    Omkostningerne ved et lån kan gøres op i det, der hedder ÅOP. Det står for Årlige Omkostninger i Procent. Man kan kalde det kiloprisen på et lån.


    Hvis du vil sammenligne to lån, kan du sammenligne deres ÅOP og se, hvad der er dyrest her og nu. Du kan også sammenligne ydelsen – altså det du skal betale i kroner og øre – men ydelsen indeholder ikke samtlige omkostninger. Det gør ÅOP derimod.


    Dog skal du være opmærksom på, at det kun er retvisende at sammenligne lån af samme type med samme løbetid og beregningsform. ÅOP giver ikke et godt grundlag for at vælge imellem forskellige lånetyper.


    Vær også opmærksom på, at renten kan ændre sig, og dermed ændres også omkostningerne i dit lån. Det, der ser billigt ud lige nu, behøver ikke at være billigt på lang sigt.

     

    Forudsætninger for beregningen (tallene er fra 27. maj 2011)
    Beregningen er foretaget på baggrund af oplysninger indsamlet hos de danske realkreditinstitutter den 27. maj 2011. Det angivne spænd for ÅOP repræsenterer henholdsvis den laveste og den højeste ÅOP blandt realkreditinstitutterne på tidspunktet for dataindsamlingen. Der er indsamlet oplysninger om prisen på et 30 års fastforrentet obligationslån med afdragsfrihed med en rente på 5 %. Beregningen er foretaget med udgangspunkt i kurs 98,97.

  • Konvertering

    Lånet kan konverteres

    Et fastforrentet obligationslån uden afdrag kan konverteres både op og ned.

     
    Nedkonvertering
    Du nedkonverterer, når du skifter et realkreditlån med en høj rente (for eksempel 7 procent) ud med et lån, der har lavere rente (for eksempel 5 procent).

     

    Når du nedkonverterer, bliver ydelsen på dit lån lavere. Du får på den måde en gevinst ved konverteringen. Men vær opmærksom på, at din restgæld samtidig bliver større. Det skyldes kurstab (kursen på dit nye lån er under kurs 100) og omkostninger ved konverteringen.


    Opkonvertering
    Du opkonverterer, når du skifter et realkreditlån med lav rente (fx 5%) ud med et nyt lån, der har en højere rente (fx 7%).

     

    Det kan være fordelagtigt i nogle situationer:

    Tag for eksempel et lån på 1 mio. kr., der er optaget tæt på kurs 100. Hvis renten stiger fra fx 5% til 7%, vil kursen på lånet falde. Lad os sige at lånet kommer ned i kurs 85. Det betyder, at du kan indfri lånet ved at ”købe” gælden på 1 mio. kr. tilbage for ca. 850.000 kr. De 850.000 kr. får du ved at optage et nyt lån til en højere rente. Det kaldes en opkonvertering.

     

    Med den nye højere rente kommer du til at betale mere for dit lån. Du køber dig altså til sikkerhed for, at du ikke kan komme til at skylde mere end 850.000 kr. væk – heller ikke selv om renten begynder at falde igen. Det kan være en fordel, hvis du forventer at sælge din bolig inden for en overskuelig fremtid.

     

    Opkonverteringen kan også være en fordel, hvis renten senere falder, og du får mulighed for at nedkonvertere lånet på et senere tidspunkt. Men den gevinst er spekulativ. Ingen ved med sikkerhed om renten stiger eller falder.


    Tænk dig om
    Muligheden for at konvertere er en af de væsentlige fordele ved et fastforrentet obligationslån. Men det er langt fra sikkert, at det kan betale sig. En konvertering koster typisk 10.000-15.000 kr. Så vej altid en mulig økonomisk gevinst op mod omkostninger og besværet. Og få en grundig beregning, inden du træffer dit valg. 

     

  • Risiko

    Lånet har lav risiko

    Da renten er fast, er risikoen lav. Med et fastforrentet lån ved du altid, hvor meget du skal betale ved hver termin. Det giver tryghed, hvis du gerne vil undgå uforudsete udsving. Til gengæld vil renten på et fastforrentet obligationslån typisk være højere end på et rentetilpasningslån. Afdragsfriheden betaler du også ekstra for.

     

    Vær opmærksom på, at du risikerer at skylde mere væk end din bolig er værd, hvis du vælger at benytte dig af afdragsfrihed i en periode, hvor prisen på din bolig falder kraftigt. Det kan være et problem, hvis du ønsker eller er nødt til at sælge din bolig på et tidspunkt, hvor prisen på boligen er lav. Så risikerer du at stå tilbage med en restgæld fra salget af boligen.

Sammenlign med andre låntyper

Penge- og Pensionspanelet
C/O Finanstilsynet
Århusgade 110
2100 København Ø
Tlf. 33 55 82 82